春节期间现房贷还款潮 成都部分银行提前还房贷需等三个月

更新时间:2023-02-03 20:26:22作者:智慧百科

春节期间现房贷还款潮 成都部分银行提前还房贷需等三个月

来源:封面新闻


等待办理提前还款业务人群

封面新闻记者 朱宁

新春开年之际,不少个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款,掀起一波提前还贷热潮,#扎堆提前还房贷并不可取#的话题也冲上热搜。

2月3日,记者调查成都多家房贷业务主流银行发现,近期个人房贷提前还款人数增加,大多银行在办理申请后,预计需要走3个月左右的审批流程才能够扣款,有提前还款购房者坦言,买房时利率较高,现在还款可以让每月负担变小。

春节前后是提前还房贷高峰期

针对提前还款问题,记者以还款人身份联系成都交通银行,交通银行工作人员表示:“可以提前还款,需要本人带身份证和购房合同到银行办理现场预约,基本上在三个月以内可以办理。”此外,成都农行个贷中心工作人员也表示:“目前一月份的排队客户预计能在六月办理,根据进度,现在排队基本上在三到六个月才能够走完流程扣款”。

对于违约金问题,交行工作人员表示,需要根据购房合同约定来执行,大部分购房合同是1%的违约金,只有极少数可能会稍微高一点。“近期办理提前还款的客户较多,基本上天天都有,春节前后是高峰期。”该工作人员说。

“天天都有办理提前还款的客户”并不是一家银行的个例,当记者来到锦江区建行办理房贷提前还款业务的地点后,一处窗口后排队、填写资料的人数超过十个。

当记者询问还款时间时,建行工作人员表示,不同的网点,不同的贷款方式,都会有不同的等待时间,最快的是公积金贷款的还款,三天就能走下来,其他商业贷款等,就需要根据情况安排,具体时间不定。“每个支行和具体客户不同,是否支付违约金也不相同,我们个贷中心合作的客户不用交违约金,其余个贷中心需要看购房合同,根据合同来办。”上述工作人员表示。

在记者排队过程中,有提前还贷的购房者告诉记者:“之前买房时候利率太高了,所以每月还款也很高,最近发了年终奖,父母又凑了点,想有点钱就先还一部分,可以减轻点压力。”在交流过程中,亦有办理还款业务的购房者表示,自己提前还款也是因为这个理由。

理财收益难抵房贷利率

实际上,在目前各类社交平台上,介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷,亦表示这目前提前还房贷已经有越来越多的人在关注,甚至行动。

记者采访到提前还款的购房者,询问其为何选择提前还款,其说道:“虽然网上都说,理财收益大于房贷利率就没必要提前还款,但是现实与理论总是有极大差距的,我大学本科是学金融的,从分散投资理念到股票价值投资,我都有所涉猎,但去年以来,我股票亏30%,基金亏20%,理财利率都没跑过银行利率,那我不如直接还款呢。”

上述提前还款居民经历并不算少见,实际上2022 年以来股票、基金等价格大幅度下行,一贯稳健的银行理财产品出现 "破净"。在这种情况下,普通居民投资收益下降明显,风险偏好趋于保守,将原来用于投资的部分资金用于提前还款。

住房政策研究员李宇嘉告诉记者,事实上,提前还贷潮贯穿2022年,2022年到现在尽管房贷利率下降了1个百分点左右,但对老百姓而言,利率还是很高。已经发放的房贷,利率大部分要在5%左右,问题是现在存款和保本理财的利率普遍低于3%,这也就让购房者有还款动力。

从数据来看央行 2022 年四季度城镇储户问卷调查结果也表明,倾向于"更多储蓄"的居民占 61.8%,比上季增加 3.7 个百分点;倾向于"更多投资"的居民占 15.5%,比上季减少 3.7 个百分点。

房贷利率动态调整

部分存量房贷利率高于平均房贷利率

在银行信贷中,提前还款本是一种较为常见的行为。借款人出于自身资金安排考虑提前还款,可以减少利息支出;银行出于风险管理需要,在符合合同约定的情况下也可能要求借款人提前还款。

李宇嘉表示,除了理财收益外,还有一个非常重要的触发因素,就是近期房贷利率动态调整。根据央行政策,70个大中城市中,有38个城市的首套房贷利率在2023年不设下限了,由此,根据规律,未来或许全国绝大多数城市的首套房贷利率取消下限。对存量房贷来说,高利率的弊端更加凸显。

“提前还款潮表面上是一些家庭个体决策,其背后涉及包括宏观利率环境、家庭收入预期、消费转型浪潮。”独立策略研究员陈佳也认为,从近期跟踪的宏观利率市场与微观家户房贷的时序数据来看,总结起来有三大特点。

首先是近年来的岁末年初都会涌现家庭提前还款潮;其次随着中国深入推进金融供给侧结构性改革,利率市场化进程加速,居民预期的利率变化一旦大于阈值就会引发提前还款潮;还有宏观经济方针政策走向对微观居民还款决策的影响力越来越大,效果越来越明显!

陈佳举例道,以近年来备受瞩目的LPR为例,这是中国近年来利率市场化改革的标杆性指标!随着基准利率处于下行空间,包括LPR在内的还贷利率总体也在下降,房贷边际成本的明显变化给广大居民提前还款创造了客观环境。

未来提前还贷潮是否仍会升温?中泰证券指出,虽然此前房地产政策开始向需求侧发力,但对于存量房贷影响不大。未来,在房地产有更多刺激利好的情况下,房贷利率或进一步下行,叠加债市企稳和银行理财收益逐步回暖,“提前还贷潮”或有所减缓。

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