文｜邓浩志

最近，提前还贷话题上了热搜。一是越来越多贷款者选择提前还贷；二是银行普遍各种拖延，排队申请是最普遍的情况。究其根本，就是房价不涨，带来的一系列奇葩问题。

房价不涨，却有各种意想不到的问题出现

想不到的问题很多，比如大规模提前还贷潮的出现。目前全国各地都出现了排队申请还贷潮。快的也要排1、2个月，慢的某些银行甚至已经排到了今年年中。以前只听说过排队贷款，也就2021年时候，当时申请贷款普遍要等半年。才一年多过去，马上180度大反转，变成了要排队还款，这是之前几乎所有人都没想到的。

贷款买房通常是两种人，一种是钱不够，只能贷款才能买；另一种是本来有足够的现金，但发现房价涨幅大于贷款利息，觉得有利可图，于是能借多少借多少，借得多就赚得就多。现在房价涨幅低于贷款利息，甚至倒跌了。这批本来有钱的，便马上安排把贷款还上。

还有想不到的是，央行下调房贷利率，目的是支持楼市的，让更多人买房，更多人贷款。但利率下来之后，之前高价借款的客户不干了。凭什么现在首套房年利率才3.7%？凭什么JYD年利息甚至不到3%，凭什么我当时借款利息要5%甚至6%？于是不少贷款者纷纷还了高息的“旧债”，然后再借低息的“新债”。

更想不到的是最近二手房交易，也刺激了提前还贷的需求。比如业主卖房，原来的贷款利息太高，导致买家不愿意做“带押过户”，想换一家低息的银行做按揭。于是业主只能提前还款，然后“赎契”，然后再交易过户，最后买家再另外做按揭。这种情况最近特别多见。

银行也想不到，这波操作，贷款者当然更划算了，但银行却给自己挖坑。本以为松绑贷款可以刺激楼市，能带来新业务。而现在，不但“客单价”不断下跌，业务规模也出现了收缩！

最后想不到的是，银行开始有点耍赖了，纷纷给提前还款的客户设置各种障碍，有的撤销了网上提前还款的功能，有的要加收手续费，有的要提前几个月排队申请……现在银行业务也难，房贷可是优质业务，只能各种不顾吃相的操作。实际上这种做法损害了消费者的合法权益，是可以追究的。

最后也提醒一下贷款的朋友，也别有的没的都去扎堆还款，换贷。

有些情况未必划算：

第一种，是已经还款好几年了（或者还款了一半左右），因为之前已经沉淀了主要利息成本的，后续反而逐渐减少。

第二种，是新贷款比旧贷款利息低不了太多的（比如年利率差额少于0.5%的），因为还贷、再贷都会产生各种费用成本，这笔账也要算上。

第三种，是普通上班族千万不要考虑JYD，这可是违规的，如果没有一家实际的在经营的公司，一查就很容易出问题，到时候就很被动了。这种情况也不是没有出现过。

（本文图片来自网络）