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大江湖解局（id:ZhiChangDJH)

作者 | 江湖大大

文中内容不代表东亚财评观点和立场

房价上涨的时候，人们对月供和利率特别不在乎，房价下跌的时候，人们对利率变得异常敏感。

每年的1月1日，银行会根据上一年央行最新的LPR，来调整存量房贷的利率。

去年LPR下调了三次：1月20日，5年期LPR下调5个基点，下调为4.6%；5月20日，5年期LPR下调15个基点，下调为4.45%；8月22日，5年期LPR再次下调15个基点，下调至4.3%。

2022年一整年，LPR下调了0.35%；那么今年开始，之前买房的人房贷利率也同步下调0.35%，月供也会随之变少。

我查了一下我的还款记录，去年每个月还款是15315元，今年1月份和2月份的月供，已经降到了15000元。

月供每个月少了300多元，一年也才3600元，连抽烟的钱都不够。

对于大多数人来说，这点下降幅度，只能算是降了个寂寞。

还有很多前几年买房的人，他们的利率是在央行制定的LPR之上，银行还加了三四十个基点，而银行的加点，是永远不会下调的。

去年楼市行情不好，房贷放不出去，为了刺激大家买房，不少银行不仅取消了加点，还打了不少折扣。

有些银行在4.3%的基准利率基础上，进行下浮，做到了3.8%的利率。这样的下调幅度，相对于区区0.35%的基准利率下降，简直太有诱惑力了。

于是，2023年春节过后，最富戏剧性的一幕出现了：有钱人疯狂提前还房贷。

现在贷款中介忙得一塌糊涂，他们一方面给客户过桥资金提前还贷，另一方面协助客户办理经营贷，以偿还客户借的过桥资金。

在贷款中介的鼓动下，不少客户受不了利息差的巨大诱惑，纷纷提前还房贷，转而进行经营贷。

我去年一整年，都收到贷款中介的电话，忽悠我去提前还贷。

有一个比较熟的银行客户经理，他也时不时暗示我，可以做经营贷，利率能低很多。

但我比较保守，也不想折腾，同时也不愿意承担银行抽贷的风险。

现在信用比较宽，银行是睁一只眼闭一只眼，为了完成业绩，对于违规的经营贷比较宽容。

但是，这始终存在着法律风险，毕竟经营贷变相转贷，是违反有关规定的，这个银行最后是不会兜底的。

一旦监管部门严格起来，银行一定会抽贷，所有的责任都在自己身上，贷款中介拿钱跑路，所有风险都得自己一个人担。

我的胆子比较小，但架不住有不怕死的，正所谓富贵险中求，还是有很多人走上了转贷这条路。

当然，也有很多有钱人，手上是有足够闲钱的，他们也是提前还贷的主力军。

他们当初买房的时候，就有足够的实力支付全款，只不过他们想留一些现金，用钱来生钱。

但是，这两年经济下行，他们发现生意不好做了，炒股也会亏钱，就算放在银行买理财，也不保本。

这些钱只能闲置在银行，不仅面临着通货膨胀带来的贬值，还有每个月源源不断地还月供，两头都在遭受损失。

于是，这些有钱人，也放弃了最后的倔强，提前把房贷给还了。

转贷和真提前还贷的人一哄而上，银行受不了了，他们不得不想尽一切办法，阻止大家提前还贷。

有些人会觉得奇怪，贷款人把钱提前还给银行，银行不该高兴吗？为什么还要设法阻止呢？

在回答这个问题之前，告诉大家一个真相：我们在银行的房贷，是银行的资产；我们在银行的存款，是银行的负债。

这句话如果不是金融从业人员，不是太好理解，简单一点说：我们从银行贷款，每个月要给银行利息，这对银行来说是生息资产；而我们存在银行的钱，相当于是借给银行，银行每个月要给我们利息，这就是银行的负债。

银行的资产有很多种，有经营贷、消费贷、车贷等各种各样的贷款，其中最优质的就是房贷了。

房贷是按房价的7折贷款给你的，有足额的抵押；贷款人都有良好信用记录，收入高，还款能力强；房贷周期长达二三十年，银行有长期稳定的利息收入，所以房贷就是银行的优质资产。

他们放出去的房贷越多，资产就越大，每个月的利息收入就高。

可一旦大量的贷款人提前还贷，银行的资产就会大规模缩水，但大家存在银行的钱还是那么多，他们的负债并没有变小，银行的盈利水平就有可能大幅下滑。

所以，银行是最不愿意看到大家提前还房贷的，这意味着他们会流失大量的优质资产。

现在出现的提前还贷潮，让银行都懵了，慌得一批。

为了阻止贷款人提前还房贷，他们想尽一切办法，增加还款难度。

以前在银行的APP上就可以申请提前还贷，现在一些银行将这个通道关闭了，或者直接就在APP上拒绝提前还款。

贷款人不得不到线下银行网点去排队，银行工作人员也故意放慢处理节奏，每天限制名额，一旦超额，就不再受理。

于是，一些还款人的还款申请，已经排队排到了6月份。

还有一点大家可能不知道，并不是排队受理了提前还贷，而且你把贷款存到了银行的卡里，就意味着提前还贷成功。

只有等银行从你卡里把贷款扣走，你才算提前还贷成功，你才不用继续交月供。

银行有可能受理之后，迟迟不扣你卡里的款，到了还款日期，如果银行还是没扣款，你依然还是要还月供的。

这是银行最恶心的地方，他们会一直拖着，拖到你还款日交完月供之后，他们才来扣款。

让贷款人多交一到两个月的月供，是一些银行的常规操作了。

现在银行面临的压力远不止于此，去年央妈多次下调了银行存款准备金率，银行里有大量的资金贷不出去。

一边是贷款放不出去，一边大量的房贷提前收回，银行的压力可见一斑。

现在无论是新房还是二手房，交易都很低迷，新增房贷是指望不上，银行只能寄希望于消费贷和经营贷。

于是，在银行睁一只眼闭一只眼之下，一个看不见的资金循环慢慢形成。

银行将资金通过消费贷和经营贷放出去，然后拿到款的人将这些贷款，还给了过桥资金金融公司；

过桥金融公司收到钱，再将这笔钱借给下一个贷款人，这个贷款人用这笔钱提前还了房贷；

还清房贷之后，这个贷款人用这套房做抵押，以更低的利息，又从银行贷出款来，还给了过桥金融公司。

就这样，央妈放水的资金，用以支持实体经济的资金，又在银行、过桥金融公司和贷款人之间空转。

在这个空转的过程中，银行的资产变差了，利息收入变少了，过桥金融公司和中介赚得盆满钵满。

贷款人看起来相比之前少交了月供，但是承担着违规抽贷的风险。

其中，最大的赢家，莫过于过桥金融公司和贷款中介，他们又赶上了一波时代的红利。

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