红网时刻新闻2月3日讯（记者 肖娟）“买房吗？首套房贷利率3.8%的那种！”随着首套房贷款利率不断下探创新低，高位贷款的购房者愈发苦涩。记者了解到，由于过去几年长沙首套房利率普遍为5.5%~5.64%，加上缺乏较高收益的投资渠道，“高位站岗”的购房者提前还贷动力十足。

然而，就在不少市民拿到年终奖准备提前还贷时发现，多家银行手机银行APP关闭线上提前还贷通道，前往线下网点面临提前还贷额度不足，甚至需面临排队5个月的窘境。

红网时刻新闻记者了解到，自2022年下半年开始，多家银行提前还房贷的门槛就在提高。

拿到年终奖就还贷

有银行提前还贷已排队到7月

数据显示，2022年12月，湖南全省新发放首套住房贷款加权平均利率4.22%，而2022年初这个数据为5.61%。

目前，长沙首套房贷款利率普遍为4.1%。随着首套住房贷款利率政策动态调整机制的建立，湖南已有4市首套房贷款利率下限进一步放宽至“3”阶段。

持续走低的房贷利率提振了房地产市场，却对在利率高点“站岗”的业主构成了持续“暴击”，不少购房者自称为“冤种”。

2020年，长沙市民朱女士在望城购置了一套新房，房贷利率为5.88%。虽然几经降息，目前利率仍在5.53%。随着年终奖的到账手头宽裕不少，她准备提前还贷时却发现银行APP已找不到提前还贷功能。经办行表示，目前需排队，预计2个月可以办理。

“目前暂时无法在线受理您的提前还本申请，请您谅解。如有疑问请联系您的客户经理或咨询贷款经办行。”无独有偶，在万家丽路购置房产的市民李先生也面临同样的窘境。

由于手机银行无法办理，他前往芙蓉路的经办网点办理。银行工作人员告知他，额度已满无法提前还贷，提前还贷申请单显示预约排队到7月3日。这意味着，他仍需等待5个月。

不仅额度稀缺，老业主还发现，即便成功申办了提前还贷，还面临不菲的违约金。红网百姓呼声显示，一购房者在签订购房贷款协议4年后申请提前还贷，需缴纳6000元的违约金，有的银行违约金则按提前还款金额1%收取。

数据显示，2022年，湖南全年房地产贷款新增近500亿元，为498.8亿元。其中，房地产开发贷款全年新增133.1亿元。业内人士表示，新增贷款数据的不断下滑，不仅是由于购房需求疲软，还由于旺盛的提前还贷需求。

理财收益难以覆盖房贷成本 加剧提前还贷潮

不仅贷款利率高，还月供几年，所还利息远远高于本金也是一些购房者提前还贷的原因。家住万科魅力之城的市民吴女士表示，2017年买房贷款57万元，5年多下来共还20多万元，然而本金仅还了约5万元。

根据等额本息还款的设置，前期利息较多，贷款后期才还本金。这也激发了很多购房者的提前还贷意愿。加之过去一年部分银行理财产品破净，普通投资者缺乏好的投资标的，银行理财、国债、大额存单、定存等渠道收益全线下滑。一些人将余钱用来提前还贷，或者通过“商转公”置换贷款成本。

“现在月供少了近700元，一年下来可节省8000元。”2019年购买阳光城尚东湾的市民孟女士告诉记者，历经2个月办完“商转公”后，觉得3.1%的公积金真“香”。

“贷最高的房贷，还最长的时间，绝不提前还贷”，这种前几年的主流观点逐渐成为过去式。

按照需求选择还款方式 提防违规“转贷”风险

提前还房贷、节约利息支出，一些资金中介们便嗅到了“商机”，提供 “转贷”服务，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。

2022年12月，银保监会发布关于警惕不法贷款中介诱导消费者违规转贷的风险提示。记者了解到，该操作隐藏着违约违法隐患、高额收费、信息泄露等陷阱。而且，还面临贷款期限不匹配的问题。

一般而言，经营贷仅持续短短几年，而房贷动辄十几年甚至数十年，其中将面临多次续贷风险，容易面临资金断裂风险。因此，金融监管机构提醒广大消费者，认清违规转贷背后隐藏的风险。

在长期利率仍有下调空间的大背景下，市民在贷款购房时需注意哪些方面？业内人士表示，市民在购房时可优先选择公积金贷款或组合贷。在选择商业贷款时，注意还款方式。

等额本息、等额本金还款方式对比。

房贷有两种还款方式：等额本息、等额本金，两种还款方式各有优缺点。前者每个月还款金额一致，前期还款压力较小，累计支付利息多；后者月供逐月减少，每期本金相同，前期还款压力大，累计支付利息也更少。

同样以贷款100万30年还款计算，按照4.1%首套房贷利率，等额本息每月还4832元，首月还款本金1415元；等额本金首月还款6194元，偿还本金2778元。如果预期自己将有提前还款需求，在贷款时可选择等额本金还款。从还款方式看，等额本金这种还款方式一开始的本金多、利息少，提前还款更为划算。

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