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垫付方案出炉后，有储户表示，“有进展是好事情，但目前更多的储户关注5万以上合法储户‘陆续垫付’该如何理解，5万以上储户应该是占多数”。

本文由无冕财经（wumiancaijing）原创发布

作者：杨煜

编辑：陈涧

设计：岚昇

实习生：叶敏

7月11日，河南村镇银行“取款难”事件出现重大进展。

河南银保监局、河南省地方金融监管局联合发布公告表示，对村镇银行客户分类分批开展先行垫付。

河南当地监管公告表示，根据案件查办和资金追缴情况，经研究，对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作。

同日晚间，蚌埠银保监分局、蚌埠市地方金融监管局发布公告称，对固镇新淮河村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作。

自4月中旬，河南等地多家村镇银行的储户反应取款问题以来，监管部门开展先行垫付的处理方式令该事件取得阶段性进展。

5万及以下资金将率先垫付

根据监管披露的公告，首次获得垫付的人群是在单家机构存款金额5万及以下的客户，垫付的时间从2022年7月15日开始，对于单家机构单人合并金额5万元以上的（客户），陆续垫付，但尚未有明确的安排以及时间表。

公告还表示，资金垫付后，如果发现客户存在额外渠道获取高息或违法违规行为，保留追缴垫付资金的权力。此外，对于额外渠道获取高息或涉嫌违法和犯罪的资金，暂不垫付。

▲河南银保监局、河南省地方金融监管局公告。

根据监管的出具垫付方案，基本可以看出一个重要信息：在涉事村镇银行的几百亿资金中，一部分金额被认定为储蓄，因而监管将分类分批开展“垫付”；还有一部分金额，即额外渠道获取高息、涉嫌违法和犯罪的资金，或将被认定为储蓄以外的金融产品，所以暂不垫付。

河南的四家村镇银行的资金，将由河南省农村信用社联合社代理组织实施垫付，储户接下来将通过登陆微信小程序“村行垫付”办理。根据公告，微信小程序和联系电话将于7月15日上午9时启用。截至7月12日下午4时，“村行垫付”小程序尚未上线。

而隶属于安徽蚌埠市的固镇新淮河村镇银行的垫付工作，将由中国农业银行蚌埠市分行代理组织实施，相关的办理方式和垫付程序仍未披露，监管表示具体安排将另行公告。

▲“取款难”也涉及安徽一家村镇银行。

对于公告中提及的额外渠道如何定性相关细节，7月12日，蚌埠市金融局工作人员回应称，届时可咨询联系电话0552-3030376。

垫付方案的出炉，令焦急等待了近三个月的储户看到了希望，有储户向无冕财经（ID：wumiancaijing）表示：“有进展是好事情，但目前更多的储户关注的是5万以上的合法储户‘陆续垫付’该如何理解，目前没有明确的时间，也没有明确的方案，希望也能得到妥善的解决方式，5万以上的储户应该是占多数的。”

据无冕财经获得的一份关于“村镇银行存款金额”投票数据显示，截至2022年7月12日14时，5万及以下金额的票数占总票数的比例为10.2%，5万-50万的票数占比为67.6%，50万以上的票数占比为18.5%。

另一方面，对于按照单家机构存款金额来垫付，也有部分声音在讨论合理性问题。某社交平台的用户表示：“‘单个机构单人5万（及）以下’，按照我自己的理解，就是比如A在1银行存了5万，在2银行存了5万，那么A总共可以获得垫付10万。但如果B只在1银行存了5万零100块，那就一分钱都得不到。那么，B是比A有钱吗？”

垫付资金来源引发关注

不过，垫付公告也引发了关注——垫付的资金来源于哪里？是当地政府的财政资金还是相关银行在央行的存款准备金，亦或者存款保险基金？

上述公告中并未明确表示资金来源，对此，外界大致存在以下几种推测：

其一，有人认为，在公告中开头提到的“根据案件查办和资金追缴情况，经研究，决定开展先行垫付工作”，相关的垫付资金或来源于追缴或被追回的资金；

其二，也有网友表示理解储户的心情和相关公告的安排，但这笔资金若由地方政府的财政资金来垫付，同样也会引发争议。据不完全统计，村镇银行事件波及40多万用户及超400亿的资金，根据河南省财政厅披露的最新数据显示，5月份，全省财政总收入359.4亿元，全省一般公共预算支出806.1亿元，也就是说，村镇银行所涉的资金超过了全省5月的财政总收入；

最后，对于本次垫付是否通过存款保险进行赔付的这一推测，有专业人士对此表示否认。

原因在于，触发存款保险基金的赔付有四个条件：1.存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；2.存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；3.人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；4.经国务院批准的其他情形。条例规定存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款，目前这几家村镇银行的情况都没有达到。

因此，也有储户表示希望监管机构后续能够明确披露资金来源，以消除大众的疑虑。

另一方面，村镇银行案件的重点之一便是对储户的资金如何定性的问题，公告中提到“账外业务”客户本金的关键词如何理解，也成为关注点之一。

有业内人士向无冕财经（ID：wumiancaijing）表示，在银行业，“账外业务”通常是指的没有进入资产负债表的业务，也就是俗称的“表外业务”，但上述人士补充称，村镇银行案的业务太复杂，或许不能用传统的概念去理解。

据凤凰网财经报道，招联金融首席研究员董希淼表示，“账外业务”其实是代表监管对资金性质的初步判断，有些资金可能没有进入这些村镇银行的系统，在账外运转。

钱是如何被转走的？

在7月10日河南省许昌市公安局的警方通报中，村镇银行案的更多犯罪细节被披露。

从2011年以来，以犯罪嫌疑人吕奕为首的犯罪团伙通过河南新财富集团等公司，以关联持股、交叉持股、增资扩股、操控银行高管等手段，实际控制禹州新民生等几家村镇银行。

▲许昌市公安局发布的警情通报。

其获取资金的方式主要通过三种：利用第三方互联网金融平台、该犯罪团伙设立的君正智达科技有限公司开发的自营平台、一批资金掮客进行揽储和推销金融产品，以虚构贷款等方式非法转移资金，专门设立宸钰信息技术有限公司删改数据、屏蔽瞒报。

根据相关报道，删改河南村镇银行数据的宸钰信息技术有限公司注册地已关，疑为空壳；而君正智达科技有限公司的办公地址也已在数月前搬离，尚不知去处。

对于吕奕以及新财富集团非法转移资金的方式，许昌市警方表示为“虚构贷款”，据“法询资管研究”文章称，这与很多被掏空的银行思路相似，同时也说明至少有部分资金是进入了村镇银行的资产负债表，只是入账之后又被篡改，故为此犯罪团伙专门设立了“宸钰信息技术”公司。据文章作者推测，主要是为了应付银保监会和央行的报表。

公安机关在上述公告中还透露，又抓获了一批犯罪嫌疑人，又依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产，案件侦办工作正在有序推进。

此外，在7月4日，河南4家相关村镇银行高管进行了一轮大换血。河南禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、开封新东方村镇银行在官网发布公告称，近日召开了股东大会，调整了董事、监事，同时召开了董事会、监事会，选举产生了新的董事长、监事长，通过了高级管理人员名单。

据财新了解，到6月底，河南农信系统基层被带走配合调查的人员已有七八十人，其中多人牵涉河南新财富集团。