作 者丨边万莉

编 辑丨曾芳

图 源丨21世纪经济报道

征信记录了个人过去的信用行为，这些行为体现在个人信用报告中，将对其未来经济活动产生影响，因此征信也有着“经济身份证”之称。征信服务能够有效防范信用风险、保障交易安全，促进形成诚信者受益、失信者受惩戒的社会环境。

随着征信重要性日渐提升，加之过往征信教育的缺失，以及打着维护征信旗号的骗局也在同步滋生。这些利用违法手段滥用“征信异议”权力的骗局，不仅严重侵害了信用主体的权益，也给征信市场的良好发展、社会诚实守信风气的形成带来了不良影响。

而王聪，正是此类征信骗局的受害者之一。

花5万元“修复征信”，最终一场空

2021年，王聪出于买房需求主动查询打印征询报告，却发现征信存在瑕疵。通过一纸“代理修改征信”宣传单，王聪联系到了具有“丰富经验”的赵强。赵强声称可以帮助王聪修改银行及度小满小贷的逾期征信，收费88000元，还说服其花费3000元试听相关课程。

赵强给王聪提供了两条路子。一是伪造银行交易流水，制造“余额充足但扣款失败”的假象，投诉金融机构在余额充足情况下未自动扣款而导致逾期；二是将阵地转移至“简易法庭”，代理维权者贿赂法院工作人员，并以现金交易方式寻找“老赖”，以“借款实际使用人非借款人本人”的法院判决文书，责令金融机构为其修改。这种“法律诉讼”手段收费则高达110000元。

王聪认为“法律诉讼”风险大、价格高便拒绝了赵强的提议，赵强也对他失去了耐心，二人终止合作。

但王聪并没有停止修改征信的念头。他支付了50000元现金给孙刚，委托其进行逾期征信修改。孙刚索要了王聪的部分个人信息，二人签署了《征信异议申请委托代理协议》。之后，孙刚用王聪邮寄给自己的一个手机号于两日内完成对银行的投诉，成功修改王聪在银行的全部逾期征信，这让王聪对孙刚愈发信任。

“摆平”了银行的逾期征信后，孙刚又向监管以“协议签署地与实际不符、未开具费用发票”为由投诉度小满，希望达到修改逾期征信的诉求。两个月后，他又向另一家监管机构投诉度小满。

但是经过核实投诉内容，度小满认为逾期情况属实，并未满足其修改征信的诉求。随后，孙刚用王聪的手机号多次致电度小满客服，扬言会向多部门投诉。在和度小满沟通后，王聪答应进行撤诉，但孙刚认为大可以索要赔偿金、二人进行分成。在未经王聪允许的情况下，孙刚持续拨打度小满客服电话和监管电话进行投诉、闹诉，但均未成功。

受中介误导，王聪以为花50000元就可以“修复”征信，不成想到头来竹篮打水一场空。

代理维权手段多，赔了征信又失财

生活中，不少民众急于改善信用状况，因此跌入了“征信修复洗白”的陷阱。不法分子往往打着“征信修复、洗白、铲单”的旗号，利用线下发传单、线上平台导流、门店推广等形式进行宣传和开办业务，谎称可以帮助信息主体处理不良信息，在收取高额费用后往往无法兑现承诺。

“除了直接代理维权以外，开设高额收费的培训班也是不法分子行骗的手段之一。”度小满相关负责人向记者表示，“培训班”主要面向两类人群，一是有意愿加入代理维权行业的新人从业者，二是有需求修改征信的个人；在课堂上，代理维权人会进行沟通技巧和具体手段的讲解。

我们不仅要了解“代理维权”设下“陷阱”的手段，充分意识不当维权的风险也同样重要。

首先，“代理维权”中对法律及合同条款解释往往存在明显错误或突破法律底线，甚至教唆受害者通过伪造虚假材料、恶意投诉等手段进行修改，这不仅侵占消费者正当的维权渠道和资源，阻碍消费纠纷正常解决，还扰乱了金融市场正常秩序，甚至涉嫌违法犯罪。

此外，受害者为了业务办理提供的敏感信息，一旦被不法分子用于进行冒名网贷、骗取贷款，将进一步损害主体人身及财产安全。为了有效对金融机构施压，不法分子在采取缠访闹访等过激行为之外还会阻止消费者和金融机构、监管部门正常联系，甚至采取诱骗、恐吓等手段，严重影响消费者的正常生活。

度小满相关负责人提醒说，广大人民群众一定要擦亮双眼，认清所谓“征信修复”骗局，对于市面上各种形式的“征信修复”骗局，应当保持高度警惕，切勿轻信或参与，尤其要拒绝参与编造理由、伪造证据、提供虚假信息、让他人冒用自己名义“维权”等非法行为，谨防信息泄露进而导致自身财产受损，保护好自身的合法权益，共筑良好征信环境。

依法维护自身权益，这样做是关键！

如果我们像王聪一样发现自己有了逾期征信的记录，应该怎样处理呢？

《征信业管理条例》第十六条规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。”在金融机构进行贷款决策时，征信记录也并不是唯一参考依据。机构将基于自身风险偏好，结合主体信息进行综合研判。

如果确实认为信用报告信息有误，应及时到报告上的报数机构或者人民银行分支机构提起异议处理，等待核查。如果有误，机构将进行更正；若无误，任何组织或个人都无权擅自删除、修改记录。

若逾期还款确确实实发生并被录入信用报告，信用主体应尽快还款，用新的正常还款记录证明本人的良好信用。

在日常生活中，消费者应根据实际需求，结合自身经济情况和风险承受能力，选择适当的金融产品或服务，而不是在一次次冲动消费中将自己推向违背诚信的深渊。对于非法代理维权组织或个人提出的参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的“邀约”，应严词拒绝并予以投诉举报。

消费者在购买金融机构产品或享受服务过程中，应保护好个人信息，避免信息外泄被盗用，给信息安全埋下隐患。若发生了纠纷，可以通过与金融机构协商、向行业调节组织申请调节、提请协议选定的仲裁机构仲裁或向有管辖权人民法院提起诉讼等途径解决，而不应采取过激行为进行闹诉，给双方带来困扰。

本期编辑 冯展鹏 实习生 林曦莹