作者 | 付影

来源 | 独角金融

银行线上渠道的开与关为谁设计的？

河南4家村镇银行线上渠道取款难事件已经发酵2个月的时间。

万分焦虑的储户如祥林嫂一般，在恐慌中一遍遍地查询涉事银行的APP，结果偶然发现了可以提现的秘密，在成功上岸的同时，也在小范围地透露关键信息。

6月26日，河南4家村镇银行线上取款难涉事银行公告关闭线上交易系统的同时，开封新东方村镇银行在无任何告知的情况下，突然开放了线上交易系统，持续时长大约不到一个小时，部分储户成功提现，引发轩然大波。

这距离各地的村镇银行储户去往河南而被精准赋红码事件，间隔不到半个月的时间。

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有储户顺利提现，究竟是谁的惊喜？

储户刘思威（化名）在群里看到有人说，开封新东方村镇银行的手机银行APP可以转账时，他紧接着登陆该行APP，将本息从银行的“月月盈五年期”产品中转出，然后进行提现，提现金额为7万元存款（扣除未到期的利息，总计提现6.45万元）转到工商银行账户，没一会儿的功夫，线上系统就被关闭了，目前还有余下3万元没有来得及转出。

截图为储户在新东方村镇银行APP账户转账信息

截图为储户转入工商银行的账户截图

据上述储户称，类似他这样当日能够提现的储户大概在10个左右。他还表示，存入新东方村镇银行APP的外地储户并不多，以本地储户为主。

发现提现成功后，储户立刻将消息告知给其他储户们。据“凤凰网”报道，一位上海的储户把27万本金全部取出。 有猝不及防的储户表示，突如其来的消息在手忙脚乱之下只提取到了利息，本金还没来得及取出，通道又关闭了。

据《浙江日报》旗下新媒体“天目新闻”观察，凡是半个小时左右到账的，基本都提现成功。而没有在短时间内及时到账的，多数都提示“交易冲正”，款项被开封新东方村镇银行系统追回。

打开开封新东方村镇银行网站，仍然挂着线上交易系统关闭的公告。

截图来源：开封新东方村镇银行官网

不少储户纷纷去开封新东方村镇银行讨要说法。据现场视频显示，新东方村镇银行工作人员回应表示，当日中午发现手机银行个别操作权限出现异常后，马上和服务的科技公司取得联系，现在异常情况已经恢复，有一些储户在这个过程中进行了业务操作，包括取款、转账以及其他业务，有的成功了，有的没成功。

针对取现成功的储户，新东方银行的工作人员表示，会对当日中午出现异常的账户进行审查，已经把钱取走的储户也要配合调查。

河南4家村镇银行股东河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，已被公安机关立案调查。

被定性为“非吸”后，如今部分储户提现成功，这对于大部分未成功上岸的储户们又是否公平？据一位金融传媒行业从业者提到，按照以前鄂尔多斯等地处理非吸案件的经验，都是先查封、冻结所有资产，然后会把最终追回的资产按比例分给受害的投资者。如果这个案件最终被定为非吸案件，还有特殊储户因为信息优势取走了资金，对其他储户是不公平的。

2

存款是如何不翼而飞的？

过去的2个月中，当河南4家村镇银行线上渠道无法提现后，储户们奔走在追回存款的路上。6月18日，许昌市公安局发布的《警情通报》显示，已抓获一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产，表明将进一步加大案件侦办力度和追赃挽损力度。

6月23日，银保监会副主席肖远企在“中国这十年”系列主题新闻发布会上回应河南个别村镇银行相关问题时表示，近期河南地方公安机关、地方金融监管部门已经就相关问题进行了通报，目前公安机关正在侦办，也抓获了一批犯罪嫌疑人，查封了一批涉案资产，银保监会继续配合地方党委政府做好相关工作，已经责成河南银保监局履行属地监管职责，依法保护广大人民群众合法权益。

自取款难事件发生以来，围绕许昌农商行、河南新财富集团如何持股村镇银行的分析梳理已经发表过多篇文章，详情请戳：《河南新财富集团被立案，实控人吕奕涉嫌利用村镇银行犯罪11年》、《4家村镇银行股东吸收公众资金被立案！储户拿回本金概率有多大？》。但储户存款如何从银行系统不翼而飞仍然是个不解之谜。

无法提现的储户，一部分是线下网点开立|类户的储户，大量的储户是通过线上渠道开立||类户，他们主要通过线上渠道将资金存入涉事的村镇银行，包括银行网银、银行微信小程序、第三方互金平台。

具体操作流程是，储户从第三方互金平台进入村镇银行系统，并开立 ||类账户，又绑定了其他银行的|类（即本人绑定的银行卡）账户。在存款前，需要使用快捷支付将资金从绑定的储蓄卡账户转入到开通的|类村镇银行电子账户。

储户的存款又是如何进入河南新财富集团口袋里的？据“大猫财经”报道，在银行内部隐形股东用符合监管的手续做了一套假系统，用自营的小程序与第三方平台对接，再将储户资金转到了一些不入账的平台。

作为储户，虽然通过第三方平台将资金存入到几家银行账户中，这些资金最终流向了股东账户，那么，通过第三方平台购买的存款产品是否属于合法存款？线上开具II类卡以及II类卡的转账流水是否可以当成存款凭证？

北京周泰律师事务所合伙人肖敬仁律师表示，II类卡的转账流水不等同于存款凭证。储户如果在线上银行开具了II类卡，可以查看到银行的开户协议（电子账户协议）。除了开户协议、II类卡的转账流水，储户还可以要求第三方平台提供清晰的第三方平台存款编号、银行存款编号、以及第三方平台前期在银行柜台打印存款业务凭证等，综合这些凭证作为证据，可以证明第三方平台的业务性质是储户选择银行和使用银行服务提供跳转入口。

“储户资金从I类账户通过第三方跳转平台最终进入了其在涉事银行开立的II类电子账户，该资金已入银行账目，储户与涉事银行之间成立储蓄存款合同并有效，储户的资金应当属于合法的银行存款”。肖敬仁律师回复称。

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调查提现储户是否合法？

此次部分储户在新开封村镇银行能够提现，又是什么原因导致的，谁才是最大的受益群体？重新开通线上功能后，银行工作人员为何要调查取走钱的储户？储户对此表示出不解与怀疑。

金乐函数分析师廖鹤凯表示，按照这个情况，有可能是银行内部领导出于某方面考虑授权部分工作人员，重新开了系统，让部分资金得以取出，能取出钱的储户，要么是知道这个信息的相关人员，要么是偶然尝试取款的不知情储户，而前者的概率明显更大，特别是在系统通知关闭后这样的操作。

“如果是偶然取出的自然没关系，主要是为了调查内部是哪些人授权的，相关取款人又有哪些。这样对所有储户才是公平的。如果没有交代，也会给后续事件的解决推进造成较大阻力。”廖鹤凯表示。

而新东方村镇银行称“取走钱的储户要配合调查”，银行调查提现储户的行为又是否符合常理？

四川盛豪律师事务所郝慧珍律师表示，银行是否有权调查不好确定，公安应该有权调查，毕竟会损害其他人的利益。

北京京师律师事务所高级合伙人钟兰安对《齐鲁晚报》表示，存款自愿和取款自由是银行营业的基本原则，从银行取走自己的存款是储户最基本的权利。

钟兰安称，银行所谓的审查和调查都是没有法律依据的，也不符合常情常理，“这个世界上，储户把钱存在银行，然后从银行把钱再取出来，这是最合情合理事情了。”

你认为储户们的本金能否落袋为安呢？欢迎留言讨论。