作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

猫妹骑车摔了，伤口好几天还没好。

想到再过三十年，这样的一跤，可能就要了老命了……比受伤更让人难过。

母上大人就是想从床上下来，要去桌边接电话，然后就……摔了，动也不能动，等送到医院发现，是腰椎断了。

手术风险很高，但保守治疗问题也很多。

当时，真的是极度抓狂。

老年人，各项机能都在衰退。

意外风险的发生率比中青年高很多。

意外的后果，也更严重。

伤得更重，休养周期长，医疗费用也更高。

如果涉及到陪护，那牵涉的就更多。

所以，老年意外险，还是非常有必要备一份的。

猫妹这两天，又重新搜罗了一下市面上的老年意外险。

发现，还是挺有料的。

老规矩，先上图。

虽然老年意外险的承保年龄都是从50岁开始，但是猫妹觉得，50岁真不能算“老人”，明明正当年嘛。

所以如果年龄在60岁以下的，最好的选择是买给“年轻人”的意外险，比如小蜜蜂意外险，性价比会更高。

所以，咱们今天主要讨论的是60周岁以后的保险。

先说大护甲3号父母意外险。

这款产品，分为三档，保额不同、价格不同。

保障内容包括意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、骨折/脱臼保障、救护车费用，此外还赠送了新冠身故保障。

表格里都列的蛮清楚，每档下面的保额分别对应多少、保费多少。

这里主要给大家讲一下意外医疗部分。

它每次报销，都有100元的绝对免赔额。

超过免赔额的部分，社保内的，按照100%报销，如果是社保外的自费药，也能按照80%报销。

注意，这里猫妹特意加粗了，是自费药。

社保外的费用，除了药品，还有检查费用等，所以不要看到社保外，就激动，一定要看好细节。

整体来说，大护甲3号父母意外险的保障内容是挺实用的。

比如救护车费用，一旦发生骨折等情况，像腰椎断了，其实大家是不敢轻易碰老人的，因为如果不是专业人士，可能造成二次伤害。

意外受伤导致的骨折/脱臼，符合标准给予定额赔付，也很实用。但是注意，保险公司有一定的标准，必须符合标准才行。

但是大护甲3号父母意外险也有点问题：

一个是不同保额的版本开放的职业不同，保额越高对职业要求越高。

另外对76岁以上的老人，它的价格是5年一档，会迅速的涨上去，高龄投保，要注意性价比。

孝心安2022老年意外险，基础保障也是完备的，猫妹就不细说了。

它分为六个计划。但仔细看，他的一二三计划针对的是50-75周岁的人群，四五六适用于76岁-85岁的老人。

两个档次，对应的保额大不相同，年龄越大，保额越低，这和大护甲3号父母意外险其实是相通的，越是高龄、风险越高，但二者走了不同路子，大护甲涨保费，孝心安降保额。

从保障细节看，孝心安2022老年意外险也有自己的特色。

首先，他重伤残、轻死亡。

比如它的死亡保额，统一定为5万（计划一二三）或者2.5万（计划四五六），但是伤残保额却可以最高达到20万或10万。

这一点，猫妹是认同的。

因为老年意外险防的，除了意外，还有少数杀老骗保的恶人。

给老人的死亡保额过高，其实不是保护他们。

心存善念的儿女，没有人会想从老人死亡上赚钱吧？

其次，孝心安2022老年意外险和大护甲3号父母意外险对比，它的医疗报销范围更广，不局限于社保外的药品费用，实用性更高。

但也要注意，孝心安非常介意是否使用社保结算，如果用了社保，那么100%报销，如果没用，只能报60%。这也合理，毕竟社保的报销力度还是很大的。

所以如果有社保，那么去医院一定记得走社保，如果是压根就没社保的老人，猫妹建议要注意这个报销比例的差异。

第三点，孝心安2022老年意外险有一个亲属探望费用，报销往返交通费用和住宿费用。但仅限一名成年直系亲属的费用，并且要求是不同城市、住院7天以上才行。这一点还是挺适合孩子不在老家的。

除此之外，在价格上，部分年龄段的性价比也是很高的。

另外，也要提醒一下，孝心安的住院津贴中有一个限制，如果没手术，那么津贴最多给7天，这笔钱并不好拿。但也可以理解，这也是保险公司防止逆选择，挂床骗保而设置的限制。

两款产品，从意外医疗的要求看，孝心安2022老年意外险略胜一筹，毕竟社保外费用不只是报销药费。

但是也要注意， 如果是选孝心安去医院就一定要走社保，没用社保，报销比例打折。

从价格看，两者纠缠的也很厉害，大家可以对着表格里的价格，进行对比。

不同年龄、不同保额，二者均各有优势，所以没办法给出谁一定是更好的论断。

如果价格差不多，或者孝心安略高一些，猫妹还是推荐大家孝心安，获得感会更强一些。

从猫妹的经验看，意外事故，药费肯定不是大头儿。

这里要提醒大家的是，买老年意外险，不能只看价格和保障内容，还要注意健康告知。

好在这两款产品的健康告知还算是宽松，但如果不满足，也不能硬来。

另外，这俩产品虽然全国都能买，但是不是全国的二级以上公立医院都能用。

像是某些地区的某些医院，保险公司是拒赔的。

比如两款产品对北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院都拒赔。

两款产品的拒赔医疗机构列表还是很长的，涉及很多省市，一定要看仔细。大家如果居住在当地，那也别买了，或者出事以后绕开这些医院。

至于为啥会这样，其实道理很简单，这些地方的医院都曾出现过内外勾结大规模骗保的行为，保险公司只能拉黑。只是苦了居住在这些地方的老百姓。

最后，再提醒一下，投保的时候注意一下职业限制。

如果父母还会去工地打工之类的，那么是不符合以上职业要求的，别硬来。