延迟退休之后，延期贷款也来了？

这两天，“南宁市房贷年龄期限可延长至80岁”的消息，受到广泛关注。有中介称，“以前最高年龄限制是70岁，现在调整为80岁”；另据报道，“目前已有部分银行在执行”。

首先要明确一下，房贷可贷到80岁，不是说可以贷款80年。

我们知道，现在各地房贷的贷款最高年限一般是30年，30年还完贷款。贷款年限越长，每个月还贷的压力就越小。但不是所有人的购房者都能够贷满30年，比如很多地方银行执行的政策是，“借款人年龄+贷款年限”不能超过70。

也就是说，如果你40岁了，那么房贷可以贷满30年，到70岁还完，70岁也就是还贷的最后年限。但如果45岁，那就只能贷25年。如果70岁了，银行可能就根本不会批贷款了。

南宁的调整在于，将还贷年龄延迟到了最晚80岁，贷款年限依然是30年。哪怕你50岁，依旧可以贷满30年。这一调整对年轻购房者影响不大，对中老年购房者，却大大降低了门槛。

很多人就在调侃，到了80岁还得还贷，甚至人不在了贷款还没还完，可谓是传宗接“贷”。

在房地产市场低迷的当下，如此大胆的刺激消费手段，从正面解读，是顺应了延迟退休的大趋势，为中老年人贷款置业提供方便。

延迟退休以后，老年人到了70岁还在工作，还能领工资，而不是只靠退休金过生活，所以还有还款能力。还贷期限延长，能够促进这一群体买房消费。要知道，受年龄限制，老年人的购房需求是受到一定程度抑制的，买房只能贷一点，甚至全款。

但有没有想过，在刺激老年人购房的同时，这也是在放大房地产市场的风险？

首先，延迟退休政策，现在还根本没有全面落地，就算执行，大概率也是采取渐进式的延迟手段，而不会突然改为70岁退休。而贷款期限延长到80岁，等于直接加了10年。

之所以对“借款人年龄+贷款年限”有限制，正是为了避免老年人在没有工作以后，无法履行还款义务。在延迟退休全面落地前，当地调整年限以后，若老人贷款后没有还款能力，风险如何破解？

有人会说，放贷的银行肯定不傻，对大龄购房者，一定会有还款能力的评估，评估流水、资产等，哪怕人不在了最终贷款没还完，也没有继承人接着还，也能够采取拍卖等手段。

但房地产市场比较特殊，购房者买房后，都会希望看到房价上涨的局面，一旦出现楼市下行的局面，所有矛盾、纠纷都会暴露出来。

比如今年来，随着口罩因素叠加楼市下行，断供的现象就明显增多。倘若未来当地房价大幅下跌，那些贷到80岁的老人，找不到工作，看到房价下跌，更不愿意还贷了，如果大规模断供，这将会造成不小的金融风险。

其实这些风险，地方和银行不会不知道。而且，房住不炒的红线下，地方的地产调控政策，向来是枪打出头鸟，所以一些大尺度的松绑刺激政策，经常遭遇政策一日游的情况。

南宁为何冒着巨大的政策风险，来给房贷“续期”呢？

说白了，还是地方楼市的去库存压力太大了。数据显示，2022年南宁主城区商品住宅成交395.3万平方米，同比下降33.6%，连续三年成交缩减。

房子卖不动，土地就卖不动，地方就没钱还债，没钱搞基建了，所以只能撕下遮羞布，将手伸向老人，伸向这些过去对银行而言并不是很优质的贷款客户。

南宁这座城市，房地产依赖度一向不低，作为首府城市，吸纳流动人口的能力又不是很强，没有新增人口源源不断地流入，没有新的购买力进来，去库存的压力自然不断增加。

所以，尽管南宁在全国经济不冒尖，缺少存在感，但在楼市调控这一块，南宁却多次登上热搜。

比如之前南宁曾在全国率先调高公积金贷款额度，再比如，为了刺激买房消费，还出台过“买房免费坐十年地铁”的政策，引发网友热议。

不过，库存难去，是因为地产依赖太强，而不是太弱。如今再次松绑，试图通过宽松的信贷政策，撬动老年人购买力，压榨老人们的价值，这种刺激手段所带来的楼市虚火，何尝不是让地方进一步增强地产依赖呢？

想一想，老人到了80岁还要还贷，还要服务地方的“支柱产业”，也是够离谱的。